和支付宝对打的银联,为什么要牵手苹果和三星?

2015-12-21 16:35:08

幕后大佬银联终于出手了,不是独立做一个app,而是牵手苹果apple pay 和三星Samsung Pay,虽然看起来是一个小小的支付产品,但是对三方却意义重大。

过去的支付工具银联,一直隐藏在身后没有被c端用户感知,而随着bat都在力推移动支付,面临被边缘化的危险,和苹果三星的牵手,终于让幕后的银联和c端用户见了面。

银联的骄傲和遗恨

银联是可以骄傲的,也有可以骄傲的资本,国企出身的银联系,也不仅仅是腐朽、老旧国企的代名词。

不如先回忆下银联出现之前的日子:分布于全国18个城市的银行卡中心形同孤岛,独立运作,互不联通,各商业银行自行发卡,互不受理。银行在发展商户时,无序竞争。大商户的柜台上,被各家银行密密麻麻摆满了用来收银的八九台POS机,小商户主动去找银行寻求合作,却总是遭遇冷脸。

正是在这种情况下,2001年,招商银行常务副行长万建华受命组建中国银联,让银行卡能够跨行、跨区域,甚至跨国使用。

而中国银联和劲敌万事达、visa的商业竞争,同样精彩纷呈,此文暂且不表。

总之,到了2015年,全球银联卡发卡量超过50亿张,银联网络遍布中国城乡,并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外150多个国家和地区,全球银联卡特约商户超过2600万户,联网ATM 超过190万台。

银联商务成立之前,平均每100块钱的社会消费品零售中,只有2块钱是由刷卡支付。

截至到2013年,每100块钱社会消费品零售中,已经有50块钱是刷卡支付,几乎赶上了发达国家水平。

看起来,数据很美好。但其实,银联的竞争压力反而一直在加大。

第一,就是新兴的第三方支付工具对银联线下体系的冲击。目前,在线下的支付市场,比如商场等等,银联的地位相对牢固。但是,支付宝、微信支付等正在蚕食线下,而且,依靠雄厚的资金实力,支付宝的补贴力度极大,正在努力教育消费者。而且,在整个支付市场,随着o2o的兴起,线下支付在整个支付占比中的份额再减小。

第二,线上支付和移动支付,银联在线势单力薄,根据速途网的报告,2015年Q3第三方支付平台中,支付宝以61.9%的比例占据大部分支付市场,而银联在线的市场份额继续减少,占比9.2%,排在第三位。

第三,政策的松动。在银联初建时,曾享受了一系列扶持政策,这也无可厚非,因为,如果没有政策扶持,中国的大银行们根本就不会支持银联的互联互通体系。但是从2013年开始,这些文件已被逐渐废止,中国银联总裁曾感叹,“中国银联躺着挣钱的日子终于一去不复返了。”

比如,2013年7月,中国人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》,根据该办法规定,在线下收单业务中,第三方支付机构可以绕过中国银联,和银行进行直联,从此以后,中国银联并不一定还能分食手续费。

第四,其实银联最大的问题是,作为后台的工具,银联和用户距离比较远,而仅仅当后台工具的银联,如果不能切入足够多的业务场景,就沦为了资金流动的通道,面临被边缘化的危险。原因在于,支付不是目的,支付只是基于消费或者投资的目的而必需的资金转移工具。更为可怕的是,越来越多的互联网公司,开设了自己的支付体系。

苹果三星的长板

银联为什么要切入移动端,很简单,那就是看中了移动支付的大趋势。速途研究院的报告显示,2015年第三季度中国网民经常使用的支付方式中,第三方移动支付和第三方互联网支付占比分别排在第一、二位,为27.1%和25.4%,移动支付已经超越了互联网支付。

在移动端,微信支付的业务场景是微信大平台,支付宝除了传统的阿里系电商,还有口碑等等,以及阿里系外的大小商家。而后起者百度,也在通过糯米网等应用,在提高市场份额。

那么,银联的移动端如何布局呢?

建立一个独立的app,显然不现实,因为上文说了,支付不是目的,消费和投资才是目的,所以,单独建一个支付工具的app,没有意义。

和苹果、三星合作,显然是上策,苹果三星和银联彼此需要。对于苹果和三星而言,用户、终端不是问题,而且苹果和三星的用户相对属于高端消费群体。苹果和三星需要的是线下商户和银行。在iPhone 6发布会上,苹果曾经公布过 apple Pay的合作对象:美国运通、万事达和 Visa三大银行,以及麦当劳、星巴克、迪斯尼等线下消商户。而且,因为银联和银行互联网互通的关系,连上了银联,就相当于一揽子勾兑上了多家银行。

对于银联来说,一直连接b端商户,深居幕后的银联,终于借助苹果和三星的终端,和数亿用户见了面。

总之,就是苹果三星在c端有优势,而银联在线下商户和线下支付终端方面有优势,双方合作之后,各自的一条腿加上对方的另外一条腿,才能直立行走,双方利益互补。

根据双方的新闻稿,这种支付相对简单,只要将 iPhone 靠近支持银联云闪付的 POS 终端,同时将手指放在 Touch ID 上即可。如果使用 Apple Watch,只需连按两下侧边按钮,然后将表盘贴近非接触式读卡器,便可直接在手腕上完成购买。

但是,这种合作用户买账吗?到底前景如何,尚不可知,但这已经是银联、苹果、三星的一步好棋。

只是,这一步棋走得有点太晚,如果银联的动作快一点,也许今天的银联,在移动端不会这么被动。根据iResearch艾瑞咨询的统计数据显示,2015Q3中国第三方移动支付市场交易规模达24204.9亿元,同比上涨64.3%,而2013年q3移动支付的市场份额仅为14205.8亿。

只是回望无意义,只有来路没有回头路。就如同种一棵树,最好的时间点是十年前,第二好的时间点,就是现在。

来源:百度百家


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